Очень часто возмещения, положенного потерпевшему по ОСАГО, недостаточно для покрытия убытков после аварии. Решить проблему можно, заранее заключив договор о дополнительном страховании (ДСАГО). Он не отменяет необходимости приобретать обязательный полис. Но ДСАГО поможет виновнику аварии избежать выплат из собственных средств.
В этой статье:
В чем особенности расширенного полиса ОСАГО
Дополнительное страхование является добровольным. Оно имеет и ряд особенностей, относящихся к правилам оформления, размеру выплат. В то же время ДСАГО невозможно без покупки обязательного полиса, как диктует раздел 5 статьи 4 Закона об ОСАГО:
Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию….
И действует расширенный полис в течение того же периода, что и ОСАГО.
Возмещение
Дополнительное страхование предполагает выплату денежной компенсации потерпевшему, если у виновника оформлен такой договор. Она осуществляется по причине нанесения вреда здоровью и жизни участника ДТП. ДСАГО покрывает и имущественный ущерб. Но в действие добровольный договор вступает после обязательного. Если выплат по ОСАГО достаточно для погашения полученных потерпевшим потерь, по дополнительному полису денег не выплачивают.
Пригодится расширенное страхование в иных случаях. По нему потерпевший получает сумму, которой не хватает для покрытия ущерба от ДТП полностью. Если он оценен в 1 млн.р., по ОСАГО за разбитую машину перечислят не более 400 тыс.р. Оставшиеся 600 тыс.р. ему выплатят по ДСАГО. Большей суммы от добровольного страхования в данном случае ждать не стоит, даже если договор заключался, например, на 1,5 млн.р.
Платит компания по заявлению о страховом случае, после подачи и проверки документов. Нужны бумаги, подтверждающие факт ДТП, виновность участника и размер ущерба потерпевшего.
Чья ответственность страхуется
ДСАГО покрывает ущерб, нанесенный по вине заключившего договор водителя. В полис может быть внесено несколько автомобилистов. И ответственность каждого из них считается в этом случае застрахованной. Деньги получает потерпевший. Если их несколько, положенная после выплат по ОСАГО сумма делится на всех.
Автовладелец, заключивший договор расширенного страхования, тоже может оказаться потерпевшим в аварии. В этом случае компенсацию он получит не от своей компании, а от фирмы второго участника. Если этой суммы не хватит на погашение всего ущерба, придется подавать в суд и требовать деньги из личных средств виновника.
По своему ДСАГО потерпевший может не получить ничего, так как договор страхует только его гражданскую ответственность. А она в данном случае не наступила. Норма есть в пункте 6 статьи 4 Закона об ОСАГО:
Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме … добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Условия оформления ДСАГО
Главная необходимость при заключении договора дополнительного страхования – покупка сначала ОСАГО. Без него ДСАГО не работает. Если выяснится, что срок действия обязательного полиса закончился, то и дополнительный с этого момента утрачивает силу.
Еще одно условие – осмотр ТС перед заключением ДСАГО. Его осуществляет страховщик, если клиент выбирает максимальную страховую сумму от 1,5 млн. р. Автомобилист обязан представить автомобиль для проведения процедуры.
Остальные условия оформления расширенного документа тоже диктуются страховщиком. Компания устанавливает тарифы в зависимости от стажа вождения клиента, типа и состояния ТС, может потребовать вместе с ДСАГО покупать КАСКО. Закон это разрешает, но необходимо согласие автовладельца. Если его не устраивают условия страховщика, он может обратиться в иную фирму. Иногда ОСАГО покупают в одной компании, а ДСАГО – в другой, что тоже допустимо.
О преимуществах ДСАГО смотрите в этом видео:
Сумма договора
Размер возмещения по добровольному страхованию ограничивается индивидуально, договором. В документе может стоять число от нескольких сотен тысяч до 30 млн. рублей. Сумму выбирает автовладелец по желанию.
Это не значит, что компания выплатит именно столько, сколько указано в договоре. Потерпевший получит сумму, которая необходима для покрытия урона. Но не больше, даже если хватит 500 тыс.р., а договор составлен на 10 млн.р.
Сколько стоит страховка
Размер страховой премии по ДСАГО зависит от многих факторов:
-
мощности двигателя ТС; - возраста автомобиля, марки, модели;
- стажа водителя;
- КБМ (для некоторых компаний);
- региона преимущественного использования машины;
- наличия или отсутствия дополнительных опций;
- учета износа или оценки ущерба от ДТП без него;
- наличия либо отсутствия франшизы;
- числа автомобилистов, внесенных в полис;
- страховой суммы.
Чем больше максимальная выплата, диктуемая договором, тем выше цена ДСАГО. Дороже его делает и страхование ответственности нескольких водителей, а не одного. Если выплаты предполагаются с учетом износа ТС, страховка будет дешевле. Уменьшает стоимость и франшиза, то есть возможность не платить по ДСАГО сумму, которую уже выдали потерпевшему по ОСАГО.
Все это делает стоимость полиса равной примерно 0,5 — 2% от положенной по договору максимальной страховой выплаты. Если он заключен на 3 млн.р., автовладелец заплатит за документ 15000 — 60000 р. У каждой компании свои базовые тарифы и расценки.
Выгоднее приобретать полис без учета износа и с максимальной суммой не менее 1 млн.р. Иначе экономия на стоимости выйдет боком в случае аварии, так как положенная по нему выплата не покроет всех убытков.
Кому стоит оформить и как
Добровольное страхование пригодится в нескольких случаях:
- если автомобилист не уверен в собственном умении водить машину, считает, что может стать виновником аварии;
- тем, кто живет в большом городе, где интенсивное движение и много дорогих автомобилей;
- если водитель часто нарушает ПДД, бывает рассеянным;
- тем, кто ездит на большие расстояния, по скоростным автомагистралям, проводит много времени за рулем;
- недавно получившим права.
Во всех случаях велика вероятность того, что автомобилист устроит ДТП и нанесет существенный ущерб другим его участникам.
Для оформления расширенного полиса следует:
- написать заявление о покупке ОСАГО и уточнить необходимость получить дополнительную автостраховку;
- предъявить свой паспорт, права водителей, имена которых внесут в документ, СТС;
- если ОСАГО был оформлен ранее, предоставить его;
- уточнить условия договора, максимальную страховую выплату;
- узнать, в какую сумму обойдется полис;
- внимательно прочесть документ, подписать его и оплатить.
ДСАГО, как и ОСАГО, вносят в Единую автоматизированную информационную систему. Через сутки это можно проверить по базе РСА.
До подписания стоит узнать, как осуществляется выплата после аварии (с учетом возмещения по ОСАГО или без него), есть ли штрафы за количество ДТП в период действия полиса, делится ли общая сумма возмещения на положенную за ущерб здоровью и выделяемую на ремонт ТС. Эти нюансы должны быть четко обозначены в договоре.
Оформление ДСАГО требует такого же серьезного подхода, как обязательное страхование. Полис следует покупать только в имеющей лицензию фирме. Узнать, есть ли она, можно на сайтах Банка РФ или РСА.
