За серьезно поврежденную в аварии машину тем не менее полагается страховая выплата, но компании всячески стараются уменьшить ее. В ход идут разные хитрости: занижение рыночной стоимости имущества, использование для расчетов цены ремонта с износом. Либо фирма вовсе не признает тотал, одновременно увеличивая цену машины на момент ДТП и сокращая затраты на ремонт. Владельцу ТС стоит самому контролировать определение ущерба.
О том, что такое полная гибель автомобиля (тотал), как получить максимум положенных средств за нее, читайте в статье.
В этой статье:
Что страховая компания признает полной гибелью автомобиля
Страхование по КАСКО предполагает, что тотал определяется в соответствии с правилами конкретной фирмы. Обычно это цена необходимого после аварии ремонта, составляющая 65-80% стоимости самой машины. В расчет берется показатель, который она имела на момент события. Или же статус полностью разрушенной дается технике, когда затраты на восстановление превышают размер страховки.
По ОСАГО полная конструктивная гибель машины обозначается п.18 ст. 12 Закона №40-ФЗ от 25.04.2002 г.:
Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;
Такое расплывчатое определение дает страховщику много возможностей сэкономить. Например, если разбита машина, изготовленная 6 лет назад, ее цена определена в полмиллиона, ремонт с учетом износа обойдется в 300 тыс. р, а без него в 520 тыс. р., стоимость годных остатков установлена в 150 тыс. р., есть шанс вообще не признать тотал.
Фирма «подретуширует» расчеты, увеличив цену авто, то есть восстановление уже не покажется слишком дорогим и бессмысленным. И заплатит деньги за ремонт с учетом износа, то есть 300 тыс. р. Это вместо того, чтобы отдавать клиенту полмиллиона.
Противостоять занижению выплат автовладелец может, используя экспертизу:
- устанавливающую степень и характер повреждений ТС (на сколько процентов оно разрушено);
- оценивающую размер ущерба;
- определяющую стоимость годных остатков, если специалист признал тотал;
- выявляющую цену машины на день аварии.
При несогласии компании с выводами экспертов и высчитанной ими суммой возмещения придется идти в суд.
Когда страховщику выгодно признать конструктивную гибель машины
Иногда компания охотно называет битую машину не подлежащей ремонту, готова выплатить ее «полную» стоимость. Страховщику выгодно это, если транспорт новый и дорогой, а дефекты после ДТП незначительны. В этом случае компания может отдать клиенту заниженную сумму благодаря манипуляциям с ценой ремонта или годных остатков. А взамен получит почти целое дорогое авто, так как владелец откажется от него.
Страховщик имеет шанс отремонтировать ТС, не потратив много средств, и выгодно продать. Все это возможно из-за отсутствия регламента на расчет цены машины до аварии и расплывчатых рекомендаций установления стоимости годных для использования остатков.
Владельцу, напротив, иногда выгоднее признать тотал, если машина сильно разбита. Особенно старое авто, не подлежащее восстановлению, и при наличии малого количества годных деталей. Если же тотал невыгоден, можно попытаться доказать, что ТС имеет смысл ремонтировать. Поможет в этом оценка годных остатков.
Смотрите в этом видео о том, что может произойти с авто, которое не подлежит ремонту:
Оповещение страховой
О страховом случае автомобилист должен уведомить компанию как можно скорее и в ближайшие сроки передать заявление о возмещении, другие документы. Но прежде, чем установить статус пострадавшей в ДТП машины, необходимо ее исследовать. Осмотром, который организуют в течение 5 суток после подачи заявления, занимается специалист страховой компании.
Но если владелец не согласен с результатами процедуры, может потребовать выполнения экспертизы. Уже по ее итогам собственник может получить оповещение о тотальном разрушении автомобиля и предложение принять компенсацию, рассчитанную с учетом использования ТС, минус стоимость годных деталей, которые ему вернут. Или страховая предоставляет возможность взять деньги за авто, отказавшись от него. В этом случае и годные части ТС остаются во владении фирмы.
Собственник машины имеет право и сам заказать независимую оценку ее состояния, нанесенного ущерба, цены ремонта и годных остатков. Тогда он может писать претензию отказавшемуся признавать тотал страховщику. В ней ссылаются на заключение экспертизы, которая утвердила, что транспорт может считаться полностью погибшим.
Как платится ОСАГО при полной гибели авто
Тотальное разрушение авто по ОСАГО предполагает, что владелец получит его стоимость на день ДТП без всяких вычетов. Норма есть в п.18 ст. 12 Закона №40-ФЗ:
Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: … в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.
Но здесь есть 2 варианта взаимодействия со страховщиком:
- передать ему права на владение машиной и получить за нее полную цену (принимая во внимание использование);
- оставить транспорт себе, но за него отдадут компенсацию, размер которой рассчитан с учетом амортизации и стоимости годных остатков.
Чтобы ни выбрал клиент, он не получит больше 400 тыс. р., как диктует ст.7 Закона об ОСАГО. Зато отдать ТС страховой компании, получив максимальную сумму, автовладелец может и без желания на то со стороны фирмы.
Выплаты по КАСКО
При полном уничтожении авто по КАСКО величина выплаты определяется так:
- Владелец транспорта получает возмещение полностью минус износ, если передает его компании. Нормы амортизации обычно есть в правилах страховой фирмы, и они бывают довольно значительными, что невыгодно для автомобилиста. Иногда износ может пересчитываться по дням с даты выпуска ТС или его покупки в салоне.
- Размер компенсации представляет собой стоимость машины, из которой вычли цену годных деталей и износа. Но технику владелец оставляет себе. Здесь страховщик может постараться завысить стоимость годных остатков, чтобы выплатить поменьше.
Отличие КАСКО от ОСАГО в том, что при добровольном страховании порог выплаты устанавливается договором. Но если, например, машина стоит 1 млн. р., а на ремонт нужно 800 тыс. р., последняя сумма и полагается после ее тотального разрушения.
Что будет с оставшимися деталями
Выплата при полном уничтожении авто зависит и от того, куда денутся его части, которые не повреждены и могут использоваться. Их в любом случае оценивают. И если автовладелец передает право собственности на машину страховщику, он получит стоимость годных остатков в денежном эквиваленте. То есть компенсация будет полной.
Все иначе, если разбитый транспорт остается у клиента. Тогда выплата составит стоимость машины минус цена годных остатков. Эти детали автовладелец сможет продать или использовать при ремонте другого ТС.
Оценка годных деталей – хорошая возможность для страховщика уменьшить выплату. Фирмы завышают цену на них, признают неповрежденными те части, которые на самом деле нельзя использовать. Клиенту в этих случаях нужно оспаривать решения страховщика с помощью эксперта.
Стоит ли автовладельцу признавать, что наступила полная гибель машины, нужно просчитывать в каждом конкретном случае. Иногда только это ему и выгодно. При иных обстоятельствах лучше доказывать, что технику можно восстановить. Но если ясно, что страховщик занижает выплаты, всегда нужно обращаться за помощью к юристам и в суд.
Полезное видео
Смотрите в этом видео о том, как проводят расчет при полной гибели автомобиля:
